Jinsi ya kununua nyumba bila malipo ya chini?

Jinsi ya kununua nyumba bila malipo ya chini? Jinsi ya kununua nyumba bila pesa.

Kupata pesa kwa malipo ya chini inaweza kuwa kikwazo kikubwa kwa mtu yeyote anayetafuta kuwa mmiliki wa nyumba.

Zaidi ya Wataalam wa kifedha wanapendekeza kulenga malipo ya chini ya 20% kuepuka lipa zaidi kila mwezi kwa bima ya rehani ya kibinafsi . Ikiwa unajisikia kuokoa sana kunaweza kuwa haiwezekani, hauko peke yako. Kulingana na data kutoka Realtor.com , mnunuzi wa kawaida wa milenia ameacha wastani wa asilimia 8.8 ya bei ya ununuzi wao wa nyumbani mnamo Desemba 2019.

Kwa bahati nzuri, kuna njia mbadala za rehani ya kawaida nini kinaweza kukusaidia kununua nyumba bila malipo ya chini . Serikali ya Merika inatoa mikopo ya nyumba kwa wanunuzi wa nyumba katika hali ya kifedha, lakini kwa kweli kuna biashara zingine.

Wakati mikopo hii inaweza kuwa na masharti mazuri, kama vile viwango vya chini vya riba , kawaida kuna kiwango cha juu cha kufuzu . Kupata moja ya mikopo hii pia hakukufungulii kabisa, kwani bado unahitaji pesa kufidia gharama za kufunga , na mara tu ulipo nyumbani, malipo ya rehani ya kila mwezi.

Chini ni kipengele tatu ya mikopo ya kawaida inayoungwa mkono na serikali kwa wanunuzi wa nyumba, hutolewa na aina ya wakopeshaji kote nchini. Kumbuka kuwa majimbo mengi pia hutoa mipango yao ya msaada wa mkopo wa nyumba, haswa kwa wanunuzi wa nyumba ya kwanza.

Mkopo wa Veterans Affairs (VA)

Wanajeshi wanaofanya kazi na wa zamani wanapata Mkopo wa Maswala ya Veterans (VA) kufadhili ununuzi wa nyumba hadi $ 484,350 mnamo 2019 , mara nyingi na kiwango cha chini cha riba kuliko rehani ya kawaida. Mkopo huu hauitaji malipo ya chini au bima ya rehani, lakini inakuja na miongozo kali, pamoja na kufikia kiwango cha chini cha mahitaji ya mali.

Mnunuzi lazima pia alipe ada ya ufadhili, ambayo inalinda mkopeshaji ikiwa kuna default. Kiasi halisi cha ada hutegemea huduma ya jeshi ya mnunuzi, kiwango cha malipo ya chini, na ikiwa wamepata mkopo wa VA hapo zamani, na imeonyeshwa kama asilimia ya mkopo wote ( kwa ujumla chini ya 3% ), anaelezea NerdWallet . Ada inaweza kulipwa mapema au kuongezwa kwa jumla ya kiasi cha mkopo.

Gharama za kufunga kwa ujumla zimepunguzwa na mkopo wa VA, ingawa mnunuzi bado ana jukumu la kuwalipa katika hali nyingi.

Mkopo kutoka Idara ya Kilimo ya Merika (USDA)

Mkopo wa Idara ya Kilimo ya Merika (USDA) husaidia watu katika maeneo ya vijijini kununua nyumba na pesa za kuanzisha zero. Kuhitimu kwa Programu ya Mkopo Iliyohifadhiwa ya Familia Moja , lazima izingatie fulani mahitaji ya mapato , ilivyoelezewa kama mapato chini hadi wastani, ambayo hutofautiana kwa hali. USDA ni huria kabisa na ufafanuzi wake wa vijijini na hata inazingatia maeneo kadhaa ya miji (unaweza kuangalia anwani maalum ukitumia ramani hii kwenye wavuti ya USDA ).

Hakuna alama ya chini ya mkopo kupata mkopo wa USDA, ingawa alama ya 640 aliye juu na uwiano wa deni-kwa-mapato ya chini ya 41% kwa ujumla unastahiki uandishi wa moja kwa moja, kulingana na USDAloans.com .

Licha ya wajibu wa kulipa sifuri, mnunuzi anatarajiwa kulipa ada ya awali ya fedha sawa na 1% ya jumla ya kiasi cha mkopo kulinda dhidi ya ushuru, pamoja na ada maalum ya USDA ya 0.35% ambayo huhesabiwa kama asilimia ya kiwango cha mkopo kila mwaka, lakini iliongeza malipo ya kila mwezi na kulipwa kwa mkopeshaji wa rehani.

Shirikisho la Usimamizi wa Nyumba (FHA) Mkopo

Mkopo wa Usimamizi wa Nyumba ya Shirikisho (FHA) huruhusu wanunuzi kulipa 3.5% tu ya bei ya ununuzi wa makazi ya msingi, lakini inahitaji alama ya mkopo ya 580 aliye juu na uwiano wa deni kwa kipato chini ya 43% . Ikiwa una alama ya mkopo kati ya 500 na 579, unapaswa kuondoka 10%.

Mikopo ya FHA inahitaji bima ya rehani ya kibinafsi, iliyofanywa kama malipo ya chini pamoja na malipo ya kila mwezi, na kwa ujumla pia itachukua kiwango cha juu cha riba kuliko rehani ya kawaida. Mnunuzi pia anajibika kwa gharama za kufunga.

The kiwango cha juu cha mkopo wa FHA inatofautiana kwa eneo, lakini kwa nyumba moja ya familia inatofautiana kutoka $ 315,515 katika eneo lenye gharama ndogo hadi $ 726,525 katika eneo lenye gharama kubwa mnamo 2019.

Unawezaje kupata msaada wa malipo?

Kuna mipango kote nchini kusaidia wakopaji waliohitimu kupata malipo ya chini wanayohitaji kununua makazi ya msingi.

Mengi ya chini mipango ya msaada wa malipo Wanachukulia pesa hizo kama ruzuku ikiwa unakaa kwenye mali, lakini kama mkopo ukiuza, Kahn anaelezea. Wanaweza pia kusanidiwa kuhamasisha wanunuzi kuhamia maeneo fulani.

Mifano ya mipango ya usaidizi wa malipo inapatikana:

• Huko Denver, mpango huo Msaada wa Rehani ya Metro inatoa ruzuku ya hadi asilimia 4 ya mkopo. Mapato ya wakopaji hayapaswi kuzidi mipaka, na malipo ya chini ya asilimia 0.5 yanaweza kuhitajika.
• Katika San Diego, wanunuzi wa mara ya kwanza wanaofanya sio zaidi ya asilimia 80 ya mapato ya wastani ya eneo hilo wanaweza kuomba a ruzuku ya hadi $ 10,000 . Uuzaji unakabiliwa na mapungufu mengine, pamoja na aina ya mali na bei ya ununuzi.
• Huko Michigan, wanunuzi wa nyumba za kwanza katika jimbo lote na wanarudia wanunuzi wa nyumba katika maeneo maalum ambao wana alama ya mkopo ya angalau 640 wanaweza kuomba mkopo kutoka asilimia sifuri chini ya msaada wa malipo hadi $ 7,500. Wakati nyumba inauzwa au ikiboreshwa, mkopo lazima ulipwe kwa ukamilifu. Mkopaji lazima alipe malipo kwa asilimia 1.
• Huko Cleveland, wanunuzi waliohitimu wanaweza kupokea aliahirisha kesi ya mkopo hadi asilimia 17 ya jumla ya gharama ya manunuzi (bei ya ununuzi pamoja na asilimia 5 ya gharama za kufunga). Mkopaji lazima achangie angalau asilimia 3 ya gharama yote ya manunuzi. Asilimia hamsini ya salio la mkopo lililocheleweshwa litasamehewa baada ya miaka 10 ya kukaa, na salio halihitaji kulipwa hadi uuzaji au uhamisho. Kwa mali zingine, mkopo hubadilishwa kuwa ruzuku baada ya kukaa miaka mitano.
• Katika California, mpango wa usaidizi wa malipo ya awali kwa Platinum ya GSFA hutoa wakopaji wa kipato cha chini na wastani zawadi isiyoweza kurejeshwa ya hadi asilimia 5 ya thamani ya nyumbani kuelekea ununuzi au urekebishaji wa makazi ya msingi. Kiwango cha chini kinachohitajika cha alama ya FICO ni 640, na kiwango cha juu cha deni na mapato ni asilimia 50. Wakopaji wengine watalazimika kuingia mkopo huu kwa asilimia 0.5 chini, anasema Kahn.

Je! Unahitaji pesa ili kufunga?

Uhitaji wa pesa zingine kufunga rehani sio hadithi, kwa ujumla. Mikopo inayoruhusu mkopaji kununua nyumba bila dola moja mfukoni sio kawaida. Gharama za kufunga zinaweza kuongeza hadi asilimia 3 hadi 5 ya bei ya ununuzi na ni pamoja na:

• Ada ya mwanzo
• Ada ya maombi
• Ada ya upatanishi
• Sehemu za punguzo (au alama za rehani)
• Ada ya mtu wa tatu (pamoja na tathmini, ukaguzi, ripoti ya kichwa, bima ya kichwa, ripoti ya mkopo, uthibitisho wa mafuriko, uchunguzi, na ada zingine)
• Vitu vya kulipia (pamoja na bima ya wamiliki wa nyumba, ushuru wa mali, riba ya kulipwa)
• Ada ya usajili
• Ada ya kuandaa hati

Wakopeshaji wengine hujitolea kulipia ada, labda badala ya kiwango cha juu cha riba kwenye mkopo. Programu zingine zinaruhusu ada kuongezwa kwenye salio la mkopo ili zisizostahili kufungwa (basi utalipa riba kwa ada ya maisha ya mkopo).
Unaweza kupata njia za ubunifu za kupunguza gharama zako za mfukoni. Kwa mfano, mshiriki wa familia anaweza kukupa zawadi ya malipo ya chini na anaweza kumuuliza muuzaji atoe makubaliano (mikopo ya muuzaji) kwa gharama zao za kufunga.

Lini rehani ya mapema ni wazo nzuri?

Rehani ya malipo ya chini ni chaguo bora kwa mnunuzi wa nyumba ambaye ana pesa kidogo lakini ana sifa nzuri ya kununua nyumba.

Thamani ya mapato na mikopo ni viashiria vya juu zaidi vya utayari wa umiliki wa nyumba kuliko malipo ya chini, anasema Paul. Mwanachama wa vikosi vilivyo na jukumu la kazi ana kipato thabiti sana, mshahara wa uhakika na karibu hakuna nafasi ya kupoteza kazi. Mikopo ya VA inashinda aina nyingine nyingi za mkopo wa malipo ya chini.

Ikiwa huna mipango ya kuuza kwa angalau miaka michache ya kwanza, uko tayari na kuweza kuchukua jukumu la utunzaji wa nyumba, na kuwa na mapato thabiti, rehani ya malipo ya chini inaweza kusababisha umiliki wa nyumba miaka mapema. kuliko ungeweza ikiwa ungehifadhi kwa malipo ya chini.

Je! Ni lini rehani ya mapema ni wazo mbaya?

Rehani ya sifuri inaweza kuwa sio chaguo nzuri kwa akopaye ambaye anaweza kufanya malipo ya chini na kuokoa pesa mwishowe kama matokeo. Gharama za awali na kiwango cha riba cha mkopo huwa sawa na malipo ya awali. Kadiri unavyoweza kuondoka nyumbani, ndivyo masharti na bora utalipa kidogo kwa jumla.

Rehani ya mapema sio wazo nzuri katika soko linalopungua. Ukikosa malipo ya chini na thamani ya nyumba yako itashuka, utakuwa chini ya maji (utadaiwa zaidi kwenye nyumba yako kuliko inavyostahili katika soko la leo).

Pia utapoteza ikiwa utauza katika siku za usoni. Lazima uzingatie hatua ya kuvunja-hata (kiwango ambacho usawa wako unazidi gharama yako ya kununua na gharama yako ya kuuza). Hii inaweza kutumia miaka mitano kwa mkopo. Ikiwa utauza mapema, utapoteza pesa.

Mwishowe, rehani ya sifuri sio hoja nzuri ya kifedha kwa mtu ambaye hawezi kuweka pesa kando mara kwa mara. Utahitaji nidhamu ya bajeti kumiliki nyumba, au unaweza kukabiliwa na dharura kubwa ya kifedha wakati nyumba yako inahitaji matengenezo. Hutastahiki mkopo wa usawa wa nyumba hadi uwe na usawa wa kutosha (mara nyingi unahitaji usawa wa asilimia 20 baada ya kufungwa kwa mkopo), ambayo inaweza kuwa miaka tisa hadi 12, kulingana na kiwango chako cha riba.

Unawezaje Kupata Mkopeshaji wa Rehani wa Kulipa Chini?

Karibu wakopeshaji wote wa rehani hutoa bidhaa nyingi za mkopo ili kukidhi mahitaji anuwai ya wakopaji, pamoja na mikopo ya malipo ya chini. Wakopeshaji kote nchini hutoa VA, USDA, na mipango ya mkopo ya FHA, kwa mfano.

Unapokuwa tayari kuomba, nunua na wakopeshaji wakubwa na wadogo na upate ofa nyingi za mkopo. Viwango vya riba na gharama hutofautiana kutoka kwa mkopeshaji hadi kwa mkopeshaji, na hata tofauti ndogo zinaweza kuongeza sana juu ya maisha ya mkopo.

Anza na uelewa mzuri wa bajeti yako. Gharama za umiliki wa nyumba kwa ujumla ni kubwa kuliko gharama za kukodisha. Utawajibika kwa gharama mpya, kama vile ushuru wa mali, bima ya wamiliki wa nyumba, na matengenezo yote ya nyumba unayonunua.

Wanunuzi wengine pia watahitaji kupanga bajeti ya ada ya ushirika wa wamiliki wa nyumba. Hata kama mkopeshaji au broker atakuambia kuwa unaweza kumudu malipo fulani, inapaswa kuwa ambayo unastarehe nayo. Uchungu wa shida ya kifedha inaweza kuwa kubwa, lakini hakuna mtu anayelalamika juu ya kuwa na pesa nyingi kila mwezi.

Yaliyomo

• Mkopo wa Veterans Affairs (VA)
• Mkopo kutoka Idara ya Kilimo ya Merika (USDA)
• Shirikisho la Usimamizi wa Nyumba (FHA) Mkopo
• Unawezaje kupata msaada wa malipo?
• Je! Unahitaji pesa ili kufunga?
• Lini rehani ya mapema ni wazo nzuri?
• Je! Ni lini rehani ya mapema ni wazo mbaya?
• Unawezaje Kupata Mkopeshaji wa Rehani wa Kulipa Chini?

• Mahitaji ya Kununua Nyumba Katika Florida
• Nyumba Zilizotangazwa, ni nini na zinawezaje kununuliwa?
• Mahitaji ya Kununua Nyumba ya Mkononi nchini Merika
• Serikali Yasaidie Kununua Nyumba Kwa Mara Ya Kwanza
• Msaada kwa Wanunuzi wa Mara ya Kwanza Nyumbani huko Florida
• Mahitaji ya kununua nyumba huko California