Kufadhili tena rehani yako inamaanisha kuwa unabadilisha rehani yako ya zamani kwa mpya na labda usawa mpya.
Unapobadilisha rehani yako, benki yako au mkopeshaji hulipa rehani yako ya zamani na mpya; hii ndio sababu ya kufadhili tena kwa mrefu.
Wakopaji wengi huchagua kurekebisha pesa ili kupunguza riba zao na kufupisha muda wa ulipaji, au kuchukua fursa ya uwezekano wa kubadilisha sehemu ya usawa ambao wamepata nyumbani kwao kuwa pesa taslimu.
Kuna aina mbili kuu za ufadhili tena: kiwango na ugharamiaji wa muda mrefu na ufadhili wa pesa.
Ufadhili tena ni nini?
Refinancing ni mchakato wa kubadilisha rehani iliyopo na mkopo mpya. Kwa kawaida, watu hurekebisha rehani yao ili kupunguza malipo yao ya kila mwezi, kupunguza kiwango cha riba yao, au kubadilisha mpango wao wa mkopo kutoka rehani ya kiwango cha kubadilika hadi rehani ya kiwango cha kudumu. Kwa kuongezea, watu wengine wanahitaji kupata pesa ili kufadhili miradi ya ukarabati wa nyumba au kulipa madeni anuwai, na watatumia usawa wa nyumba zao kupata pesa tena.
Bila kujali lengo lako, mchakato halisi wa kufadhili tena hufanya kazi vile vile ulipofanya wakati uliomba rehani yako ya kwanza - utahitaji kuchukua muda kutafiti chaguzi zako za mkopo, kukusanya nyaraka sahihi za kifedha, na uwasilishe ombi la rejareja ya rehani. kabla ya kupitishwa.
Faida za kusafisha nyumba
Kuna sababu kadhaa za kurekebisha rehani yako. Baadhi ya faida zinazowezekana ni pamoja na:
- Punguza malipo yako ya kila mwezi *. Kulingana na Somo , wastani wa mmiliki wa nyumba anaweza kuokoa $ 160 au zaidi kwa mwezi na marejeleo. Kwa malipo ya chini ya kila mwezi, unaweza kuweka akiba kwa deni lingine na gharama zingine, au utumie akiba hizo kwa malipo yako ya rehani ya kila mwezi na ulipe mkopo wako mapema.
- Ondoa bima ya rehani ya kibinafsi (PMI). Wamiliki wengine wa nyumba ambao wana usawa wa kutosha wa nyumba au usawa uliolipwa hawatatakiwa kulipia bima ya rehani ambayo itapunguza malipo yao ya kila mwezi.
- Punguza muda wa mkopo wako. Kwa wamiliki wa nyumba ambao walichukua rehani mapema katika kazi yao, rehani ya miaka 30 inaweza kuwa na maana zaidi ya kifedha. Lakini kwa wale ambao wanataka kulipa rehani yao mapema, kupunguza muda wa mkopo inaweza kuwa chaguo la kuvutia.
- Badilisha kutoka kwa rehani ya kiwango kinachoweza kubadilishwa kuwa mkopo wa kiwango cha kudumu. Unapokuwa na rehani ya kiwango kinachoweza kubadilishwa, malipo yako yanaweza kurekebisha juu au chini kadiri viwango vya riba hubadilika. Kubadilisha mkopo wa kiwango cha kudumu na malipo ya kuaminika na thabiti ya kila mwezi inaweza kuwapa wamiliki wa nyumba usalama wa kujua kuwa malipo yao hayatabadilika kamwe.
- Jumuisha mkopo wako wa kwanza wa rehani na usawa wa nyumba (HELOC). Kwa kuzigeuza kuwa malipo ya kila mwezi, unaweza kurahisisha pesa zako na uzingatie deni moja. HELOCs mara nyingi huwa na viwango vinavyoweza kubadilishwa, kwa hivyo kufadhili tena mkopo wa kiwango cha kudumu kunaweza kukuokoa pesa mwishowe.
- Tumia usawa nyumbani kwako kupata pesa. Kwa kuongezeka kwa maadili ya nyumbani, unaweza kuwa na usawa wa kutosha kupata marejeleo ya pesa. Pesa hizi zinaweza kutumiwa kufadhili uboreshaji wa nyumba, kulipa deni, au kufadhili ununuzi mkubwa.
Hatari ya kufadhili tena mkopo
Kutegemeana na malengo yako na hali ya kifedha, kugharamia fedha tena inaweza kuwa sio chaguo bora kila wakati. Wakati kufadhili tena kunapeana faida nyingi, italazimika pia kupima hatari.
Kwa mfano, kufadhili tena rehani yako kwa ujumla huanzisha tena mchakato wa ulipaji. Kwa hivyo ikiwa una miaka mitano kulipa mkopo wa miaka 30 na ukiamua kuchukua rehani mpya ya miaka 30, utakuwa unafanya malipo ya rehani kwa miaka 35. Kwa wamiliki wengine wa nyumba, huu ni mpango mzuri, lakini ikiwa tayari unayo, sema, miaka 10 au 20 kwenye rehani yako, riba ya maisha inaweza kuwa haifai gharama za ziada.
Katika kesi hizi, wamiliki wengi wa nyumba hurejelea mkopo wa muda mfupi ambao hautaongeza malipo yao ya rehani, kama rehani ya miaka 20 au 15 (ambayo mara nyingi pia hutoa viwango vya chini kuliko mikopo ya miaka 30.).
Kwa ujumla, kufadhili tena ni chaguo nzuri ikiwa kiwango kipya cha riba ni cha chini kuliko kiwango cha riba kwenye rehani yako ya sasa, na jumla ya akiba inazidi gharama ya kufadhili tena. Kwa mfano, ikiwa umesalia $ 390,000 kwa mkopo wa $ 400,000 kwa 4.25%, kuchukua nafasi ya rehani yako ya sasa kwa 3.75% kunaweza kusababisha akiba ya $ 162 kwa mwezi ikilinganishwa na mkopo wako wa awali. *
* Unapofadhili tena mkopo uliopo, jumla ya ada yako ya kifedha inaweza kuwa kubwa zaidi kwa maisha ya mkopo.
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara kuhusu ufadhili tena
Kabla ya kuchagua kusafisha, ni muhimu kuwa tayari. Ili kupima utayari wako wa kupata pesa tena, fikiria maswali yafuatayo.
Je! Napaswa kufanya marekebisho ikiwa nina mpango wa kuishi nyumbani kwangu kwa miaka michache zaidi?
Kama vile uliponunua nyumba yako mwanzoni, utalazimika kulipa ada, ushuru, na gharama za kufunga kwenye rehani yako ya rejareja. Ni muhimu kuamua itachukua muda gani kuvunja hata wakati wa kufadhili tena rehani. Sehemu ya kuvunja ni mahali ambapo akiba ya kila mwezi iliyoundwa na kugharamia rehani inazidi gharama za kufadhili tena.
Kulingana na Ofisi ya Ulinzi wa Fedha ya Mtumiaji, unahitaji kufikiria itachukua muda gani kwa akiba ya kila mwezi kulipia gharama ya kufadhili tena. Pitia gharama za kufunga ulizolipa kwenye mkopo wako wa asili wa nyumba. Gharama za kufadhili tena zinaweza kuwa sawa. Sheria ya kawaida ya kidole gumba ni kuendelea tu ikiwa kiwango kipya cha riba kitakuokoa kiasi hicho kwa karibu miaka miwili (kwa maneno mengine, ikiwa utavunja hata kwa miaka miwili).
Kwa hivyo hakikisha kufanya hesabu na uelewe jinsi mkopo mpya utakuathiri.
Je! Kufadhili tena kunaathiri vipi alama yangu ya mkopo?
Sio tu kwamba alama yako ya mkopo inasaidia kuamua idhini yako ya rehani ya rehani, pia huamua kiwango cha riba atakachokupa. Kuweka tu, juu ya alama yako ya mkopo, kiwango cha chini cha riba yako.
Kwa mfano, akopaye na wastani wa mkopo kiasi cha $ 250,000 na alama ya mkopo ya 640 anaweza kulipa karibu $ 2,500 zaidi kwa mwaka kwa malipo ya riba kuliko akopaye aliye na alama ya mkopo ya 760 . Ikiwa alama yako ya mkopo imeshuka tangu ulipopata rehani yako ya kwanza, unaweza kutarajia kulipa viwango vya juu, ambavyo vinaweza kupuuza faida yoyote inayopatikana kutokana na kufadhili tena.
Je! Ni salio gani iliyobaki kwenye mkopo wangu?
Kabla ya kusaini rehani mpya, utahitaji kutathmini salio lako la mkopo. Ikiwa uko katika mwaka wako wa 15 wa mkopo wako wa miaka 30, unaweza kutaka kukagua chaguzi zako za utaftaji kwa muda mfupi. Hii ina maana kwa wamiliki wa nyumba nyingi kwa sababu inawaruhusu kuchukua faida ya viwango vya chini vya kihistoria bila kuchelewesha tarehe yao ya malipo, ambayo mara nyingi inaweza kutoa akiba kubwa. *
Je! Ninahitaji kubadilika au ratiba ngumu ya malipo?
Matumizi ya kawaida ya kufadhili tena ni kufupisha muda wa mkopo na kuilipa mapema. Ikiwa viwango vya riba ya rehani ya sasa ni ya chini kuliko kiwango chako cha riba cha sasa, ni kawaida kuwa na kiwango sawa cha malipo ya kila mwezi wakati unapunguza miaka ya rehani yako.
Kwa mfano, wamiliki wa nyumba walio na rehani ya miaka 30 wanaweza kurekebisha mkopo wa miaka 15. Hii inaweza kuwa chaguo kubwa, lakini kuna mambo ya kuzingatia:
Kwanza, wakopeshaji wengi watakuruhusu kulipa rehani yako mapema. Kwa hivyo ikiwa unataka kulipa mkopo wako wa miaka 30 katika miaka 15 na malipo ya ziada, unaweza kufanya hivyo. Hii inaweza kukusaidia kujenga msingi haraka na kuokoa kwenye malipo ya riba. Hali ikibadilika na nyakati kuwa ngumu, uko huru kurudi kwenye malipo ya mkataba wa miaka 30 ya asili.
Kwa upande mwingine, mkopo wa miaka 15 kwa ujumla hutoa akiba kubwa zaidi ya riba na pia inaweza kukusaidia kujenga usawa haraka, ili uweze kumiliki nyumba yako bure na bila kulipa mapema kuliko baadaye.
Je! Fedha tena zinapatikana kwa mikopo ya FHA, VA, Jumbo, au USDA?
Ndio, kulingana na hali yako ya sasa, moja ya chaguzi hizi inaweza kuwa na maana kwako. Kwa kuongezea, ikiwa kwa sasa una mkopo wa kawaida, FHA, VA, Jumbo, au USDA, kuna chaguzi zinazopatikana ambazo zinajumuisha mipango kadhaa rahisi ya utaftaji. Programu zilizofafanuliwa za urekebishaji hutoa mchakato wa idhini ulioboreshwa kwa kupunguza au kuondoa mapato mengi, mkopo, au hakiki za tathmini ambazo zimejumuishwa katika mipango ya kawaida ya utaftaji.
Mpango wa uboreshaji wa VA unaitwa Refinance ya Kupunguza Kiwango cha Riba, au IRRRL. Ni muhimu kutaja kwamba mkopo ulioboreshwa wa fidia hauwezi kuruhusu chaguo la uondoaji wa pesa. Pia, kama chaguzi zingine za utaftaji, mikopo rahisi ya fidia inaweza kuongeza gharama yako yote juu ya maisha ya mkopo.
Je! Sasa ni wakati sahihi wa kusafisha tena?
Mwishowe, ni muhimu kupepeta nambari ili uone ikiwa kufadhili tena kuna maana kwako. Hata kama haujaweza kurekebisha pesa hapo zamani, mipango ya mkopo na viwango vinabadilika kila wakati. Mabadiliko haya, pamoja na kuongezeka kwa maadili ya nyumbani katika masoko anuwai, inaweza kukuruhusu kupunguza kiwango chako au malipo yako ya kila mwezi.
Lakini sio lazima ufanye peke yako! Maafisa wa mkopo wa PennyMac kila wakati wako tayari kujibu maswali yako na kukuongoza kwenye njia ya urejesho mzuri.
Kiwango na ufadhili wa muda mrefu
Ndani ya kufadhili tena ya kiwango na muda, kwa kawaida utapata rehani mpya na kiwango cha chini cha riba, na vile vile uwezekano wa muda mfupi wa malipo (miaka 30 imebadilishwa kuwa miaka 15).
Kwa viwango vya hivi karibuni vya riba ya kihistoria, kufadhili tena rehani yako ya miaka 30 kuwa rehani ya miaka 15 inaweza kuishia na malipo ya kila mwezi sawa na mkopo wako wa asili. Hii ni kwa sababu ya kiwango cha chini cha riba unayolipa kwa rehani yako mpya, ingawa malipo ya rehani ya miaka 15 kawaida ni kubwa kuliko mikopo ya miaka 30.
Ukweli juu ya Rehani unasema kuwa ni muhimu kuhakikisha unapata hatua yako ya kuvunja kabla ya kuamua kurekebisha kiwango chako cha rehani. Hii ni kimsingi wakati gharama za kufadhili tena zinapatikana kupitia malipo ya chini kabisa ya rehani ya kila mwezi.[1].
Kufadhili tena na uondoaji wa pesa
Katika utaftaji wa pesa taslimu, unaweza kurekebisha hadi asilimia 80 ya thamani ya sasa ya nyumba yako kwa pesa taslimu. Ndio sababu inaitwa marejesho ya pesa. Kwa hivyo tuseme nyumba yako inathaminiwa $ 100,000 na unadaiwa $ 60,000 kwa mkopo wako. Benki yako au mkopeshaji anaweza kukupa, kama mkopaji aliyehitimu, $ 20,000 taslimu, na kufanya rehani yako mpya iwe $ 80,000.
Katika utaftaji wa pesa taslimu, sio kila wakati unaokoa pesa kwa kufadhili tena, lakini unapata fomu ya mkopo kwa riba ndogo kwenye pesa inayohitajika. Sababu za kuchukua utaftaji wa pesa inaweza kuwa kwamba unaweza kutaka kuchimba dimbwi jipya la kustaafu kwa nyumba yako au kwenda likizo ya ndoto.
Jihadharini kuwa kuchukua rehani ya pesa huongeza kiwango cha uwongo wako[2]. Hii inaweza kumaanisha malipo makubwa na / au ya muda mrefu. Kumbuka kuwa hii sio pesa ya bure na lazima ulipe kwa aliyekukopesha.
Kuamua kurekebisha rehani yako sio jambo la kuchukuliwa kwa urahisi. Fikiria gharama ya kufadhili tena dhidi ya akiba kwa kurudi. Ongea na mpangaji wa kifedha ikiwa una wasiwasi ikiwa unapaswa kufanya marekebisho au la, pamoja na chaguzi zingine unazoweza kupata.
Yaliyomo
- Ufadhili tena ni nini?
- Faida za kusafisha nyumba
- Hatari ya kufadhili tena mkopo
- Maswali yanayoulizwa mara kwa mara kuhusu ufadhili tena
- Je! Napaswa kufanya marekebisho ikiwa nina mpango wa kuishi nyumbani kwangu kwa miaka michache zaidi?
- Je! Kufadhili tena kunaathiri vipi alama yangu ya mkopo?
- Je! Ni salio gani iliyobaki kwenye mkopo wangu?
- Je! Ninahitaji kubadilika au ratiba ngumu ya malipo?
- Je! Fedha tena zinapatikana kwa mikopo ya FHA, VA, Jumbo, au USDA?
- Je! Sasa ni wakati sahihi wa kusafisha tena?
- Kiwango na ufadhili wa muda mrefu
- Kufadhili tena na uondoaji wa pesa
- Msaada kwa Wanunuzi wa Mara ya Kwanza Nyumbani huko Florida
- Je! Ninahitaji Hati Gani Kununua Nyumba Katika ...
- Ninahitaji mkopo gani kununua nyumba?
- Mahitaji ya Kununua Nyumba ya Mkononi nchini Merika
- Mahitaji ya Kununua Nyumba Nchini Merika - Mwongozo
- Mfano wa kufanya ofa ya kununua kaunta nyumbani