Ninahitaji mkopo gani kununua nyumba?

The alama za mkopo kwa ujumla huanzia 300 na 850 , na wakopaji ndani ya anuwai fulani wanaweza kuhitimu mikopo ya nyumba. Wakati hauitaji alama kamili ya mkopo 850 kupata viwango bora vya rehani, kuna mahitaji ya jumla ya alama ya mkopo ambayo utahitaji kufikia kupata rehani.

• Kiwango cha chini cha mkopo utakachohitaji kununua nyumba kitatofautiana kulingana na mkopeshaji na aina ya mkopo.
• Kwa mikopo ya kawaida, utahitaji alama ya mkopo ya angalau 620. Lakini kwa mkopo wa FHA, VA, au USDA, unaweza kuhitimu na alama ya chini.
• Ili kuhitimu viwango bora vya riba kwenye rehani, lengo la alama ya mkopo ya angalau 760.

Wanunuzi wa nyumba wanaotarajiwa wanapaswa kulenga alama za mkopo za 760 au zaidi ili kufuzu viwango bora vya riba ya rehani.

Walakini, mahitaji ya kiwango cha chini cha ukadiriaji wa mkopo hutofautiana kulingana na aina ya mkopo unayopata na ambaye anahakikisha. Kutoka kwa orodha yetu hapa chini, mikopo ya kawaida na jumbo sio bima ya serikali na mara nyingi huwa na mahitaji ya juu ya alama ya mkopo ikilinganishwa na mikopo inayoungwa mkono na serikali, kama vile mikopo ya VA.

Kuwa na alama kubwa ya mkopo hufanya tofauti kubwa kwa kiwango cha pesa unacholipa wakati wa mkopo. Wakopaji walio na alama katika kiwango cha juu kabisa wanaweza kuokoa maelfu ya dola katika malipo ya riba juu ya maisha ya rehani.

Ninahitaji mkopo gani kununua nyumba?

Hizi ndio mahitaji ya kiwango cha chini cha alama ya mkopo kwa mkopo anuwai wa nyumba, kwa kutumia makadirio ya FICO.

1. Mkopo wa kawaida

Kiwango cha chini cha mkopo kinahitajika: 620

Mikopo ya kawaida ya nyumba sio bima na wakala wa serikali, kama vile Idara ya Maswala ya Maveterani ya Merika au Idara ya Kilimo ya Amerika.Badala yake, mikopo hii inafuata viwango vilivyowekwa na kampuni zilizofadhiliwa za mkopo wa nyumba na serikali, Fannie Mae na Freddie Mac. Mikopo ya kawaida inaweza kuhakikishiwa na moja ya kampuni hizi au wakopeshaji wa kibinafsi. Mikopo hii ni nafuu zaidi na inahitaji alama ya chini ya mkopo ya 620. Kiasi cha malipo ya chini hutofautiana.

Mikopo ya kawaida imegawanywa katika mikopo inayolingana na isiyolingana kulingana na kwamba wanakutana au kufuata sheria za mkopo zilizowekwa na Fannie Mae na Freddie Mac. Mikopo inayolingana inafuata viwango vilivyowekwa na mashirika haya, kama kiwango cha juu cha mkopo, wakati mikopo isiyolingana inaweza kuzidi mipaka hiyo na inachukuliwa kama jumbo, ambayo tunazungumzia mahitaji ya mkopo kwa yafuatayo.

2. Mkopo wa Jumbo

Kiwango cha chini cha mkopo kinahitajika: 680

Mkopo mkubwa unazidi mipaka ya kiwango cha juu cha mkopo iliyowekwa na Wakala wa Fedha ya Makazi ya Shirikisho. Mikopo hii hairuhusiwi kupatikana na Fannie Mae au Freddie Mac, ambayo inamaanisha kuwa wakopeshaji wanachukua hatari kubwa iwapo utashindwa kulipa. Kwa sababu ya kiwango kikubwa cha mkopo na hali ya hatari ya mikopo hii, wakopaji lazima wafikie mahitaji ya juu ya alama za mkopo ya angalau 680. Kama kawaida mikopo inayolingana, malipo ya chini hutofautiana.

3. Mkopo wa FHA

Kiwango cha chini cha mkopo kinahitajika: 500 (na mapema ya 10%) au 580 (na mapema ya 3.5%)

Mkopo wa FHA ni bima na Utawala wa Nyumba ya Shirikisho na ni chaguo kwa wakopaji ambao wanachukuliwa kuwa hatari kubwa kwa sababu ya alama za mkopo duni na pesa kidogo kwa malipo ya chini. Mahitaji ya ukadiriaji wa mkopo hutofautiana kulingana na kiwango cha pesa unachopanga kuweka. Wakopaji walio na alama za juu za mkopo wanaweza kuhitimu malipo ya chini.

Hapa kuna kuvunjika:

• Kiwango cha chini cha mkopo cha 500, inahitaji malipo ya chini ya 10%
• Kiwango cha chini cha mkopo cha 580, inahitaji malipo ya chini ya 3.5%

Kumbuka kuwa ukilipa chini ya 20%, wakopeshaji watakuuliza ununue Bima ya Rehani ya Nyumba (PMI) ili kulipia gharama iwapo kutakuwa na malipo. PMI inaweza kugharimu mahali popote kutoka 0.5% hadi zaidi ya 2% ya kiwango cha mkopo wako kila mwaka, kulingana na Mzoefu .

4. Mkopo wa VA

Kiwango cha chini cha mkopo kinahitajika: Hakuna rasmi, ingawa wakopeshaji wengi wanapendelea 620

Mkopo wa VA (Veterans Affairs) ni bima na Idara ya Masuala ya Maveterani ya Merika na imeundwa kwa wanachama wanaostahiki wa jamii ya jeshi na wenzi wao. Aina hii ya mkopo haiitaji malipo ya chini. Na ingawa VA haiwekei mahitaji ya alama ya mkopo, wakopeshaji wengi watahitaji alama ya chini ya mkopo ya 620.

5. Mkopo wa USDA

Kiwango cha chini cha mkopo kinahitajika: Hakuna rasmi, ingawa wakopeshaji wengi wanapendelea 640

Mkopo wa USDA ni bima na Idara ya Kilimo ya Merika na inakusudiwa kwa wanunuzi wa nyumba za kipato cha chini hadi wastani. Sawa na mkopo wa VA, USDA haiitaji malipo ya chini na haileti mahitaji ya kiwango cha chini cha alama ya mkopo. Walakini, wakopeshaji wengi watahitaji wakopaji kuwa na alama ya mkopo ya 640 au zaidi.

Je! Ni alama gani nzuri ya mkopo kwa kununua nyumba?

Hadi sasa tumezungumzia tu kiwango cha chini cha mkopo ambacho mkopeshaji wa rehani atazingatia. Lakini ni aina gani ya alama ya mkopo inayoweza kukustahiki kwa viwango bora? FICO hugawanya alama zako za mkopo katika safu tano:

Kujaribu kupata alama yako ya mkopo katika anuwai nzuri (670 hadi 739) itakuwa mwanzo mzuri wa kufuzu kwa rehani. Lakini ikiwa unataka kufuzu kwa viwango vya chini kabisa, jaribu kupata alama yako katika anuwai nzuri sana (740 hadi 799).

Ni muhimu kutambua kuwa alama yako ya mkopo sio sababu pekee ambayo wakopeshaji huzingatia wakati wa mchakato wa kuandika. Hata kwa alama ya juu, ukosefu wa mapato au historia ya kazi, au uwiano mkubwa wa deni-kwa-mapato inaweza kusababisha mkopo kukosa.

Jinsi Alama ya Mkopo Inavyoathiri Viwango vya Riba ya Rehani

Alama yako ya mkopo inaweza kuwa na athari kubwa kwa jumla ya gharama ya mkopo wako. Kila siku, FICO inachapisha data kuonyesha jinsi alama yako ya mkopo inaweza kuathiri kiwango chako cha riba na malipo. Hapa chini kuna muhtasari wa gharama ya kila mwezi ya rehani ya kiwango cha kudumu cha $ 200,000 cha miaka 30 mnamo Januari 2021:

Hiyo ni tofauti ya riba ya zaidi ya 1.5% na tofauti ya $ 172 kwa malipo ya kila mwezi kutoka kwa alama ya mkopo ya 620 hadi 639 hadi anuwai ya 760+.

Tofauti hizo zinaweza kuongeza juu ya muda. Kulingana na Ofisi ya Ulinzi wa Fedha ya Mtumiaji (CFPB) , nyumba ya $ 200,000 na kiwango cha riba cha 4.00% hugharimu $ 61,670 zaidi kwa jumla kwa miaka 30 kuliko rehani yenye kiwango cha riba cha 2.25%.

Jinsi ya kuboresha alama yako ya mkopo kabla ya kununua nyumba

Hatua ya kwanza katika kuboresha alama yako ni kufikiria ni wapi unasimama. Unaweza kuangalia ripoti yako ya mkopo kwa bure mara moja kila baada ya miezi 12 na ofisi kuu tatu za mkopo (TransUnion, Equifax, na Experian) huko Kila MwakaCreditReport.com .

Ikiwa unapata makosa katika ripoti zako zozote, unaweza kuzipinga na ofisi ya mkopo, na pia na mkopeshaji au kampuni ya kadi ya mkopo. Linapokuja alama yako ya mkopo, benki yako au mtoaji wa kadi ya mkopo anaweza kutoa alama yako bure. Vinginevyo, unaweza pia kutumia zana ya ufuatiliaji wa alama za mkopo za bure kama Karma ya Mikopo au Ufuta wa Mikopo .

Je! Unaweza kufanya nini ukigundua kuwa alama yako inahitaji upendo? Wazo moja itakuwa kulipa mizani ya kadi yako ya mkopo ili kupunguza kiwango chako cha matumizi ya mkopo. Pia, epuka kuomba aina mpya za mkopo katika miezi inayoongoza kwa kuomba rehani.

Na, muhimu zaidi, lipa bili zako kwa wakati kila mwezi. Historia yako ya malipo ndio sababu kubwa katika alama yako ya mkopo. Kuunda historia thabiti ya malipo kwa wakati kutakuwa njia ya kweli ya kuboresha alama zako.

Yaliyomo

• Ninahitaji mkopo gani kununua nyumba?
• 1. Mkopo wa kawaida
• 2. Mkopo wa Jumbo
• 3. Mkopo wa FHA
• 4. Mkopo wa VA
• 5. Mkopo wa USDA
• Je! Ni alama gani nzuri ya mkopo kwa kununua nyumba?
• Jinsi Alama ya Mkopo Inavyoathiri Viwango vya Riba ya Rehani
• Jinsi ya kuboresha alama yako ya mkopo kabla ya kununua nyumba

• Mahitaji ya Kununua Nyumba ya Mkononi nchini Merika
• Jinsi ya kununua hisa za Coca Cola
• Jinsi ya kulipa Kadi ya Mkopo ya Haraka
• Jinsi ya kupata pesa kutoka kwa kadi ya mkopo?
• Jinsi ya kununua nyumba bila malipo ya chini?
• Ninawezaje Kununua Nyumba Ikiwa Sina Usalama wa Jamii?