Ikiwa hautalipa bili yako ya kadi ya mkopo, labda utatozwa a ada ya kuchelewa , kukosa kipindi chako cha neema na lazima ulipe riba kwa kiwango cha adhabu . Alama yako mikopo pia itashuka ikiwa imecheleweshwa angalau Siku 30 katika malipo ya muswada wa kadi ya mkopo. Ukiendelea bila kulipa, mtoaji anaweza kufunga akaunti yako, ingawa utabaki kuwajibika kwa ankara hiyo.
Ikiwa hautalipa muswada kwa muda wa kutosha , mtoaji anaweza hatimaye mshtaki kulipa au kuuza deni yako kwa shirika la ukusanyaji (nani angekushtaki). Lakini sio yote au hakuna chochote na malipo ya kadi ya mkopo. Ni hadithi tofauti kabisa ikiwa utalipa tu kiwango cha chini kinachohitajika .
Ikiwa kila wakati unalipa angalau kiwango cha chini kinachohitajika kabla ya tarehe iliyowekwa , akaunti yako itabaki katika hali nzuri Na hautalazimika kukabiliwa na ada ya kuchelewa, ada ya adhabu, au uharibifu wa alama za mkopo. Utalazimika kulipa riba kwenye salio lililobaki kwa kiwango cha kawaida cha kadi yako.
Hii ndio hufanyika ikiwa hautalipa kadi yako:
- Ikiwa unalipa kiwango cha chini kinachohitajika lakini sio salio kamili linalostahili: Salio lako lisilolipwa litaongeza riba kulingana na APR ya kawaida ya kadi yako. Pia utapoteza kipindi chako cha neema, kwa hivyo ununuzi mpya utapata faida mara moja pia.
- Ikiwa hautalipa chochote: Akaunti yako itaripotiwa kuchelewa kwa ofisi za mkopo baada ya tarehe mbili za kukosa kumalizika. Hiyo itaumiza alama yako ya mkopo. Kwa kuongezea, malipo ya hadi $ 38 yanaweza kuongezwa kwa salio lako (lakini haliwezi kuzidi malipo yako ya chini). Mtoaji wako pia anaweza kutumia adhabu APR kwa ununuzi mpya, ingawa lazima akuambie siku 45 mapema.
- Ikiwa umechelewa kwa siku 60 kwa malipo ya chini: mtoaji anaweza kutumia adhabu APR kwa salio lako lote lililopo.
- Ikiwa umechelewa kwa siku 180 kwa malipo ya chini: kampuni ya kadi ya mkopo italazimika kufuta deni yako (fikiria ni hasara kwa ushuru). Lakini hiyo haimaanishi wataacha kujaribu kukufanya ulipe. Wanaweza kuuza deni lako kwa wakala wa kukusanya au wanaweza kuchagua kukushtaki.
- Ikiwa hautalipa kati ya miaka 3 hadi 15: wewe ni hatari kwa kesi, kulingana na hali unayoishi. Deni la dawa sio utetezi halali mpaka amri ya serikali yako ya mapungufu itakapomalizika. Ukipoteza kesi na umeamriwa kulipa, mshahara wako au akaunti ya benki inaweza kupambwa.
Kwa hivyo msingi ni kwamba unapaswa kujaribu kila wakati kufanya angalau malipo ya chini kwenye kadi yako ya mkopo. Hakika, bado utastahili riba, lakini hautalazimika kushughulikia matokeo mengine mabaya ya kutolipa kadi yako ya mkopo.
Ikiwa umechelewa, jambo muhimu zaidi ni kupata malipo yako ya chini na kurudisha akaunti yako kwa hali ya sasa. Baada ya hapo, lengo lako linapaswa kuwa kulipa salio kamili kwa miezi miwili mfululizo. Ingawa ni rahisi kusema kuliko kufanya, kufanya hivyo kutarejesha kipindi chako cha neema na kukomesha mkusanyiko wa riba mpya.
Nini cha kufanya wakati huwezi kulipa
Ni nini hufanyika wakati tu kukutana na malipo ya chini ni zaidi ya uwezo wako na umeamua kuwa huwezi kulipa bili za kadi yako ya mkopo?
Hii tu: Wakati ukweli wa kifedha unaharibu maisha yetu ya kila siku, ni wakati wa kuchukua hatua. Smart, kuamua na kubadilisha maisha hatua.
Kwa muda mrefu unasubiri kushughulikia shida ya kadi ya mkopo, hali yako inaweza kuwa ya gharama kubwa zaidi, anasema Bruce McClary, makamu wa rais wa Shirika la Kitaifa la Ushauri Nasaha. Kuanguka nyuma kwa malipo yako kunaweza kusababisha viwango vya juu vya riba, adhabu za nyongeza, na kushuka kwa alama yako ya mkopo.
Athari hizo zote mbaya zinaweza kuwa na athari mbaya ambayo inahatarisha vipaumbele vingine vya kifedha. Ingawa wakati sio rafiki yako wakati uko kwenye shida ya mkopo, haupaswi kufikiria kuwa umechelewa kuomba msaada.
Wapi na jinsi ya kupata msaada
Habari njema ni kwamba kuna vitendo, vya haraka, vya kati, na vya muda mrefu, ambavyo unaweza kuchukua ili kupata haki. Kuanzia sasa:
Wasiliana na watoaji wa kadi
Kanuni n. # 1 ni kwamba unahitaji kuwaambia wadai wako kuwa una shida ya kifedha. Eleza hali yako. Ikiwa unajitahidi kifedha (umefutwa kazi au una gharama zisizotarajiwa), kuna uwezekano mkubwa wa kupunguza uvivu wako kwa kusema ukweli. Hata ikiwa ni shida tu ya kutumia pesa kupita kiasi, ikiwa umefika kwa wakati hadi sasa, wanaweza kukutabasamu.
Wanaweza kukupa afueni wakati utatua hali yako ya kifedha, McClary anasema. Lakini ikiwa hauulizi, hutajua kamwe ni nini wanaweza kufanya kukusaidia uepuke kurudi nyuma kwenye malipo yako.
Wakati hakuna dhamana ya jinsi wangeweza kusaidia, wanaweza kuruhusu mwezi wa malipo ya riba au hata ruhusa ya kuruka malipo.
Hautakuwa mteja wa kwanza mwenye shida kuwasiliana na deni yako. Uliza kile wanachowafanyia wengine katika hali yako.
Unapofanya hivyo, jaribu kujadili upole. Kutuma malipo kidogo bila maelezo hakutasaidia; Kutoa kufanya hivyo wakati unazungumza na mwakilishi wa mteja wako.
Unapojaribu kujua mambo, usitoe ahadi ambazo huwezi kutimiza.
Pata usaidizi kutoka nje
Unachohitaji ni mkono. Wataalam hufanya mara chache peke yao. Wataalamu bora wa gofu wanaamini makocha wao. Vivyo hivyo wachezaji wa tenisi wa hali ya juu, robo ya nyuma ya Pro Bowl, na wachezaji wa All-Star baseball. Wagombea urais wanategemea kila aina ya mikakati.
Kwa nini watu ambao hawafanikiwa katika usimamizi wa pesa hawapaswi kuajiri wataalam, pia?
Ongea na mtaalam wa kifedha wa kibinafsi kama mshauri wa mikopo isiyo ya faida, McClary alisema. Wanaweza kukupa mwongozo wa kibinafsi kukusaidia kushinda changamoto zako za kadi ya mkopo na kurudi kwenye njia kuelekea malengo yako ya kifedha.
Sio chini ya Ofisi ya Ulinzi wa Fedha ya Watumiaji inakubali, na kuongeza: Kabla ya kujiandikisha, uliza ikiwa utatozwa, ni kiasi gani, na huduma zipi zitatolewa.
Epuka makampuni ya misaada ya deni ya faida na kukimbia ikiwa utasikia yoyote ya yafuatayo:
- Ada iliyokusanywa kabla ya kulipa deni yako
- Dhamana ambazo zinaweza kufanya deni yako kutoweka
- Inashauriwa kuacha kuwasiliana na wadai.
- Wanakuambia uache kufanya malipo ya chini
Kwa njia ile ile ambayo Marie Kondo anawajibisha wateja wake kwa kujitolea kuagiza maisha yao katika kutafuta uhuru na furaha, kujiandikisha katika mpango wa usimamizi wa deni na mshauri wa mikopo isiyo ya faida itakuongoza kutoka mlima wako wa madeni mengi kuelekea uhuru wa kifedha.
Kuzingatia neno B: Kufilisika
Fikiria kwa uangalifu juu ya hili, kwa sababu mara tu utakapojitolea kwa kufilisika , hangover itaendelea kwa muda: miaka saba ukichagua Sura ya 7, kufilisika moja kwa moja ambayo mali zako nyingi zinafutwa kulipa deni yako, na zingine zimetolewa; Miaka 10 ukichagua upangaji upya wa Sura ya 13, ambayo unakuja na mpango wa kulipa wadai wako, kupitia mtu wa kati, kwa miaka mitatu hadi mitano.
Kufilisika, anasema Dan Grote, mshirika wa Latver-based Latitude Financial Group, ni aina ya hali ya mwisho ya mapumziko, lakini inafaa kwa hali zingine na haimaanishi ni pigo mbaya. Ni mabadiliko ambayo yanafaa wakati hakuna njia nyingine mbadala.
Chunguza matumizi yako; Fikiria upya bajeti yako
Una bajeti, sivyo? Vinginevyo, unaweza kuweka moja kwa kutumia idadi yoyote ya programu za bure za bajeti au programu za bajeti mkondoni. Ufunguo, anasema Cecilia Case, Kocha wa pesa aliye Portland, Oregon, ni kuzuia kutokwa na damu. … [Watu] wanahitaji kutafuta njia ya kuacha kupata deni zaidi.
Pamoja na haya, Alexandra Tran, mwanablogu wa kifedha na mtaalam wa uuzaji wa dijiti na kampuni ya kitaifa ya biashara na vifaa, anakuhimiza uzingatie akaunti zako za benki. Anafuatilia yake kila siku kwa kutumia Credit Karma na programu za benki.
Ninapoona pesa zangu, anasema Tran, najua wakati haifai kutumia.
Kwa hivyo, huu utakuwa wakati mzuri wa kuangalia kadi zako za mkopo na taarifa za benki kwa malipo ya usajili wa moja kwa moja ambayo hutumii sana au unaweza kufanya bila. Pia ni wakati mzuri wa kuangalia vizuri pesa zako zinaenda wapi.
Mwishowe, kushinda na pesa kunakuja kwa kucheza kosa nzuri, ulinzi mzuri na timu maalum - hiyo ni ufuatiliaji, Grote alisema. Unafanikisha kile unachofuatilia.
Ongeza mito ya mapato
Mbali na kupunguza matumizi yako, angalia njia za kuongeza mapato yako. Je! Unastahili kuinuliwa? Tafuta kwanini unastahili (Kidokezo: Sababu haiwezi kuwa kwa sababu unahitaji pesa zaidi - kila mtu anafanya), andika pendekezo lililofungwa kwa thamani ya soko lako, na zungumza na msimamizi wako.
Tazama mahali ambapo unaweza kupata msingi kama mfanyakazi huru au katika uchumi wa gig. Gundua Upwork, Guru, na TaskRabbit, kutaja tatu, ambazo zinaunganisha wanaotafuta kazi na wale wanaohitaji kazi kamili.
Ni bora kujiajiri katika eneo ambalo una uzoefu, lakini sio muhimu, anasema Priyanka Prakash, mwandishi mwandamizi huko Fundera ya New York. Unaweza kuanza kwa kuchaji kiwango cha chini cha saa ili kuvutia wateja. Ukifanya kazi nzuri, utapata hakiki nzuri kutoka kwa wateja na unaweza kuongeza kiwango chako.
Kuna njia kadhaa za kushangaza za kutoka kwenye deni na kupata pesa zako sawa, anasema Vicky Eves, mwanablogu wa kifedha kutoka Wiltshire, Uingereza (ibeatdebt.com), kwa hivyo usikwame kwenye fikira ukifikiri wewe ni mdogo kwa moja au chaguzi mbili!
Alichofanya Eves ni riwaya kweli, anaonekana kwenye kipindi cha runinga na anapata pesa za kutosha kufuta nusu ya deni yake. Isiyo ya kawaida, kwa kweli. Nje ya Sanduku? Kweli kabisa? Inatambulika? Tumesikia mawazo mabaya zaidi.
Je! Una vitu vya kuuza mkondoni? Kutoka eBay hadi Craigslist hadi Poshmark na zaidi, hajawahi kuwa na wakati mzuri wa kupata bei nzuri ya vitu unavyoweza kuishi bila.
Zaidi ya yote, usiondoe. Kuepuka mawasiliano ya wadai hufanya mambo yako ya kifedha kuwa mabaya zaidi. Kuepuka kuwasiliana na watu wa kawaida kunaweza kusababisha unyogovu na hisia za kutokuwa na matumaini.
Kuna mafadhaiko mengi na shida za kifedha, kwa hivyo kufanya vitu ili kuinua ari yako pia ni muhimu, anasema Olga Kirshenbaum, mmiliki wa Rags to Riches Consulting. Kuhudhuria hafla za mitandao na kujitolea inaweza kuwa njia ya kukaa ukijishughulisha na kushikamana, labda inaweza kusababisha kazi yako inayofuata.
Unaweza kurudi kwa miguu yako. Na labda unaweza kuifanya haraka kuliko vile ulifikiri iwezekanavyo. Chukua hatua, uwasiliane, wasiliana na wataalam, endelea kushikamana na udhibiti. Utashangaa ulipo wakati huu mwaka ujao.
Matokeo ya kutolipa
Sikiza, inatokea. Gharama ya dharura inaonekana. Unashambuliwa na dharura ya matibabu au janga la asili. Serikali ya shirikisho inafunga kwa zaidi ya mwezi mmoja. Au labda wewe tu juu ya bajeti. Kwa sababu yoyote, hakuna kitu kizuri kinachotokana na kutolipa bili za kadi yako ya mkopo. Kila kitu kipo katika makubaliano ya mtoaji wake.
Kuongeza tu kwa kutisha: Ikiwa uko nyuma kwenye malipo yako, usifikirie hata juu ya kujaribu kukusanya maili yako au alama za malipo.
Malipo ya kuchelewa
Kulipa kwa kuchelewa kunaweza kusababisha malipo ya marehemu hadi $ 25 kwa kosa la kwanza. Na imeongezwa moja kwa moja kwenye usawa wako, ikikupa zaidi kulipia. Malipo ya kuchelewa baadaye yanaweza kusababisha ada kubwa zaidi, hadi $ 35.
Habari njema ni kwamba ada ya malipo ya kuchelewa haiwezi kuwa kubwa kuliko malipo ya chini yanayostahili. Ikiwa umechelewa na kiwango cha chini cha $ 10, ada yako ya kuchelewa haiwezi kuzidi $ 10. Kama matokeo, watoaji wengi wa kadi ya mkopo huweka malipo yao ya chini kwa $ 25 au zaidi.
Athari kwa APR yako
Sababu nyingine ya kuendelea: akaunti ambazo zinarudi nyuma katika siku 60 zilizopita hupata kuongezeka kwa kiwango cha riba, hadi 30% wakati mwingine.
Hiyo ni mbaya, sivyo? Mbaya zaidi, makubaliano yako yanaweza kuainishwa, ingawa utastahiki kufutwa kwa APR kwa ununuzi wa kabla ya adhabu ikiwa utafanya malipo kwa wakati kwa miezi sita, kiwango cha adhabu kinaweza kuendelea kwa ununuzi mpya kwa muda usiojulikana.
Ikiwa unasumbua bili za kadi ya mkopo, mambo kadhaa ya kuzingatia:
- Watoaji wengine wa kadi hawana viwango vya adhabu kama sehemu ya makubaliano yao. Angalia makubaliano yako ili uone ikiwa ndivyo ilivyo kwa kadi yako yoyote.
- Ikiwa una kadi ya riba ya sifuri, hakikisha kuiweka sawa, au unaweza kupoteza kiwango chako cha utangulizi.
- Ikiwa una zaidi ya kadi moja kutoka kwa mtoaji kwenye mkoba wako, kuchelewa kwa moja ya kadi hizo kunaweza kuongeza APR kwa zingine.
Athari kwa alama ya mkopo
Pamoja na ada ya juu na APR, malipo ya kuchelewa au kuchelewa yanaweza kupunguza alama yako ya mkopo. Inafurahisha, watoaji wa kadi na wakala wa kuripoti mkopo wana ufafanuzi tofauti wa kucheleweshwa. Wakati mdaiwa anaweza kuhamasisha ada na ada zingine siku ya kwanza baada ya tarehe ya mwisho, akaunti yako sio mbaya mbele ya ofisi za mkopo hadi siku 30 zipite.
Malipo ya wakati hufanya 35% ya alama ya mkopo ya mteja, kwa hivyo malipo ya kuchelewa yanaweza kupata adhabu kubwa. Mtu aliye na rekodi safi anaweza kupata hadi alama 100 kwa malipo moja ya kuchelewa. Wale walio na historia ndogo ya mkopo hupoteza alama chache kwa malipo ya kuchelewa; kutokuwa na uhakika tayari imejengwa kwenye alama zako.
MyFICO.com Inaweka wazi: malipo ya ziada ya kucheleweshwa, pamoja na malipo ambayo yanastahili kwa siku 60 au 90 au zaidi, zinaweza kufunga alama ya mkopo, kama inaweza kuingia katika usuluhishi wa deni (ambapo deni anakubali chini ya kiwango anachodaiwa)
Hadithi ya malipo ya sehemu
Watoaji wa kadi ya mkopo hawapati zawadi kwa ushiriki wako. Hiyo ni, hawatawasamehe walipaji waliochelewa kwa kutuma chini ya kiwango cha chini kinachodaiwa. Kwa kukosekana kwa makubaliano ya hapo awali, deni yako atazingatia malipo ya sehemu haswa sawa na malipo ya kuchelewa.
Neno moja la tahadhari: malipo kadhaa ya sehemu ambayo yanakidhi au kuzidi kiwango cha chini na kufika kabla ya tarehe inayofaa itadumisha sifa yako nzuri.
Kioevu
Kughairi kunatokea wakati mtoaji wa kadi anahitimisha kuwa deni haliwezi kukusanywa, ambayo kawaida hufanyika wakati akaunti imepita siku 180 zilizopita, ambayo ni miezi sita bila malipo ya chini. Punguzo huruhusu mkopeshaji kudai kupunguzwa kwa ushuru kwa deni mbaya; hii, hata hivyo, haimaanishi kwamba mdaiwa yuko mbali.
Mtoaji anaweza kuendelea kutafuta kile kinachodaiwa kupitia wakala wa kukusanya, au anaweza kuuza akaunti kwa punguzo kubwa; wewe, hata hivyo, utabaki kwenye ndoano kwa kiwango kamili.
Ikiwa deni yako imeuzwa, hakikisha kabisa, ikiwa uko tayari na unaweza kufanya mipangilio ya malipo, unatuma pesa kwa mmiliki mpya wa akaunti yako. Utapeli wa ukusanyaji ni mwingi na huwinda wadeni wasiohusika.
Kwa kuongeza, unaweza kutegemea alama yako ya mkopo kupata jicho jeusi ambalo litadumu hadi miaka saba. Punguzo, pamoja na rekodi ya malipo ya kuchelewa, itafanya iwe ngumu kuhitimu mkopo mpya, kutoka kwa rehani hadi auto na mikopo ya kibinafsi kwa kadi mpya za mkopo. Bado unaweza kupata moja, lakini itakuja na kiwango cha juu sana cha riba.
Pia kumbuka hii: Ikiwa unaweza kujadili malipo kwa chini ya kiwango unachodaiwa, unaweza kuwajibika kwa IRS kwa kiasi kilichosamehewa. Wasiliana na mtaalam wa ushuru wa mapato juu ya marekebisho.
Kwa kifupi, kuhusu kughairi, hutaki kabisa kwenda huko.
Watoza ushuru na uwongo
Kuwa na usalama: Mara tu wanapopata haki ya deni yako, wakala wa ukusanyaji watakufuata. Ni kile wanachofanya.
Ingawa sheria imezuia unyanyasaji, vitisho, au taarifa za uwongo, wakala wa ukusanyaji wataendelea, kwa kiwango fulani, na watawasiliana nawe kwa njia kadhaa: simu, maandishi, barua pepe, barua ya kawaida, hadi uwasiliane naye kwa maandishi , ili kumtoa nje. Barua ya kukomesha na kukataa iliyotumwa kwa barua iliyothibitishwa ndio njia bora ya kusimamisha mawasiliano.
Baada ya hapo, una uwezekano wa kusikia kutoka kwao mara mbili tu: mara moja kukuambia kuwa wataacha kuwasiliana na mara moja kukuambia (au wakili wako, ikiwa umewakilishwa katika suala hilo) kwamba wameshtaki kwa jaribio la kupona. Deni.
Ukipokea hati ndogo, weka kwenye kalenda yako. Kutojitokeza kwa tarehe ya korti inamaanisha kupoteza moja kwa moja.
Ikiwa mtoaji wa kadi au wakala wa ukusanyaji atashinda hukumu kortini, kumaanisha hakimu akuamuru ulipe, matokeo yataripotiwa kwa ofisi za mkopo, ikipunguza alama yako ya mkopo.
Ikiwa umeamriwa kulipa, unaweza kupamba mshahara wako na / au kufungia akaunti zako za benki. Kwa kuongezea, unaweza kushtakiwa kwa ada ya kisheria inayotolewa na mtoaji wa kadi au wakala wa ukusanyaji kwa hatua zinazohitajika kujaribu kukusanya.
Kanusho:
Hii ni nakala ya habari.
Redargentina haitoi ushauri wa kisheria au wa kisheria, wala haikusudiwa kuchukuliwa kama ushauri wa kisheria.
Mtazamaji / mtumiaji wa ukurasa huu wa wavuti anapaswa kutumia habari iliyo hapo juu tu kama mwongozo, na anapaswa kuwasiliana kila wakati na vyanzo hapo juu au wawakilishi wa serikali wa mtumiaji kwa habari ya kisasa zaidi wakati huo, kabla ya kufanya uamuzi.
Vyanzo:
Porter, T. (2018, Novemba 17) deni la kaya ya Amerika ni karibu $ 1 trilioni kubwa kuliko ilivyokuwa kabla ya uchumi wa 2008. Iliyopatikana kutoka https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615
Richter, W. (Novemba 20, 2018) Kuongezeka kwa Hatari Kubwa: Uhalifu wa kadi ya mkopo uligonga kilele cha shida ya kifedha katika benki ndogo zaidi za 4,705 za Amerika. Imepatikana kutoka https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad, L. (Mei 3, 2018) Malipo ya shida za matibabu, hofu ya kustaafu kifedha. Imepatikana kutoka https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019, Januari 7) Wakati Huwezi Kulipa Kadi yako ya Kima cha chini ya Malipo. Imepatikana kutoka https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (Novemba 21, 2018) 6 Makosa Makubwa ya Kadi ya Mkopo. Imepatikana kutoka https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018, Agosti 7) Je! Malipo ya kuchelewa yanaathiri vipi mkopo wako? Imepatikana kutoka https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
Yaliyomo
- Hii ndio hufanyika ikiwa hautalipa kadi yako:
- Nini cha kufanya wakati huwezi kulipa
- Wapi na jinsi ya kupata msaada
- Wasiliana na watoaji wa kadi
- Pata usaidizi kutoka nje
- Kuzingatia neno B: Kufilisika
- Chunguza matumizi yako; Fikiria upya bajeti yako
- Ongeza mito ya mapato
- Matokeo ya kutolipa
- Malipo ya kuchelewa
- Athari kwa APR yako
- Athari kwa alama ya mkopo
- Hadithi ya malipo ya sehemu
- Kioevu
- Watoza ushuru na uwongo
- Mistari 25 ya hamasa ya Biblia kuhusu ...
- Jinsi ya kununua gari bila mkopo
- Kadi yangu ya malipo iliibiwa na walichukua pesa nje, nafanya nini?
- SEBRYL SHAMPOO CREAM Je! Ni ya nini?
- Jinsi ya kuomba kadi ya mkopo ya Walmart
- Jinsi ya kukodisha nyumba bila mkopo huko USA?