Kufilisika hufanya kazije?
Jinsi ya kufungua kufilisika huko USA. The kufilisika Ni korti inayoendelea ambayo jaji na mdhamini wa korti huchunguza mali na dhima za watu binafsi na wafanyabiashara ambao hawawezi kulipa bili zao. Korti inaamua ikiwa itamalizia deni, na wale ambao wanadaiwa hawana tena kisheria kuwalipa.
Sheria za kufilisika ziliandikwa ili kuwapa watu ambao fedha zao zimeanguka nafasi ya kuanza upya. Ikiwa kuanguka ni bidhaa ya maamuzi duni au bahati mbaya, watunga sera wanaweza kuona kuwa katika uchumi wa kibepari, watumiaji na biashara ambazo zinashindwa kifedha zinahitaji nafasi ya pili.
Na karibu kila mtu anaye faili kufilisika ana nafasi hiyo.
Ed Flynn wa Taasisi ya Kufilisika ya Amerika (ABI) alifanya utafiti wa takwimu za PACER (kumbukumbu za korti ya umma) kutoka Oktoba 1, 2018 hadi Septemba 30, 2019, na kugundua kuwa kulikuwa na kesi za kufilisika 488,506 huko Merika. mwaka. Kati yao, 94.3% waliruhusiwa, ambayo inamaanisha kuwa mtu huyo hakulazimika kisheria kulipa deni hiyo.
Kesi 27,699 tu zilifutwa, ikimaanisha kwamba jaji wa mahakama au mdhamini alihisi kuwa mtu huyo alikuwa na rasilimali za kutosha kulipa deni zake.
Watu ambao walitumia Sura ya 13 kufilisika , inayojulikana kama kufilisika kwa wapata mshahara, walikuwa karibu wamegawanyika sawasawa juu ya mafanikio yao. Chini ya nusu ya kesi 283,412 za Sura ya 13 ambazo zilikamilishwa zilifutwa (126,401) na 157,011 zilifutwa, ikimaanisha jaji aligundua kuwa mtu aliyewasilisha maombi alikuwa na mali ya kutosha kushughulikia deni zao.
Nani anafaili kwa Kufilisika
Watu binafsi na biashara ambazo zinafilisika zina deni zaidi kuliko pesa kuifunika, na hawaoni hiyo ikibadilika wakati wowote hivi karibuni. Mnamo mwaka wa 2019, wale waliowasilisha kufilisika walikuwa na deni la $ 116 bilioni na walikuwa na mali ya $ 83.6 bilioni, karibu 70% ambayo ilikuwa mali isiyohamishika, ambayo dhamana yake inaweza kujadiliwa.
Kinachoshangaza ni kwamba watu - sio kampuni - ndio ambao mara nyingi hutafuta msaada. Wamechukua majukumu ya kifedha kama rehani, mkopo wa gari, au mkopo wa mwanafunzi - au labda zote tatu! - na hawana mapato ya kuwalipa. Kulikuwa na kesi za kufilisika za 774,940 zilizowasilishwa mnamo 2019, na 97% yao (752,160) waliwasilishwa na watu binafsi.
Ni kesi 22,780 tu za kufilisika zilizowasilishwa na kampuni mnamo 2019.
Wengi wa watu waliowasilisha kufilisika hawakuwa matajiri haswa. Mapato ya wastani ya watu 488,506 waliowasilisha Sura ya 7 ilikuwa $ 31,284 tu. Faili za sura ya 13 zilifanikiwa kidogo na mapato ya wastani ya $ 41,532.
Sehemu ya kuelewa kufilisika ni kujua kuwa wakati kufilisika ni fursa ya kuanza upya, hakika inaathiri mkopo wako na uwezo wako wa baadaye wa kutumia pesa. Inaweza kuzuia au kuchelewesha utoboaji wa nyumba na umiliki wa gari, na inaweza pia kusimamisha mapambo ya mshahara na hatua zingine za kisheria ambazo wadai hutumia kukusanya deni, lakini mwishowe, kuna bei ya kulipa.
Je! Ninapaswa Kufilisika lini?
Hakuna wakati mzuri, lakini kanuni ya jumla ya gumba kukumbuka ni itachukua muda gani kulipa deni zako. Kuuliza swali Je! Ninafaa kufungua faili ya kufilisika? Fikiria kwa uangalifu kuhusu ikiwa itachukua zaidi ya miaka mitano kulipa deni yako. Ikiwa jibu ni ndio, inaweza kuwa wakati wa kufungua kufilisika.
Wazo nyuma ya hii ni kwamba nambari ya kufilisika iliundwa ili kuwapa watu nafasi ya pili, sio kuwaadhibu. Ikiwa mchanganyiko wa deni la rehani, deni ya kadi ya mkopo, bili za matibabu, na mikopo ya wanafunzi imekuumiza kifedha na huwezi kuona nini ubadilishe, kufilisika inaweza kuwa jibu bora.
Na ikiwa hustahili kufilisika, bado kuna matumaini.
Chaguzi zingine zinazowezekana za kupunguza deni ni pamoja na usimamizi wa deni au mpango wa kumaliza deni. Wote kwa ujumla huchukua miaka 3-5 kufikia azimio, na wala haidhibitishi kuwa deni yako yote italipwa ukimaliza.
Kufilisika hubeba adhabu kubwa kwa muda mrefu kwa sababu itakaa kwenye ripoti yako ya mkopo kwa miaka 7-10, lakini kuna nyongeza kubwa ya kiakili na kihemko wakati unapewa mwanzo mpya na deni zako zote zinaondolewa.
Kufilisika nchini Merika
Kama uchumi, kesi za kufilisika huko Merika zinaibuka na kushuka. Kwa kweli, hizi mbili zimeunganishwa kama siagi ya karanga na jelly.
Kufilisika kuliongezeka kwa zaidi ya majalada milioni mbili mnamo 2005. Hiyo ni mwaka huo huo Sheria ya Kuzuia Unyanyasaji wa Kufilisika na Ulinzi wa Watumiaji ilipitishwa. Sheria hiyo ilikusudiwa kuzuia wimbi la watumiaji na wafanyabiashara wenye hamu kubwa ya kutoka kwa deni.
Idadi ya mawasilisho ilianguka 70% mnamo 2006, hadi 617,660. Lakini basi uchumi ulianguka na jalada za kufilisika ziliruka hadi milioni 1.6 mnamo 2010. Zilivutwa tena wakati uchumi uliboreka na kushuka karibu 50% kupitia 2019.
Jinsi ya kufungua kufilisika?
Jinsi ya kufungua kufilisika huko USA. Kujaza kufilisika ni mchakato wa kisheria ambao unapunguza, kurekebisha, au kuondoa deni zako. Ikiwa una fursa hiyo ni juu ya korti ya kufilisika. Unaweza kufungua kufilisika peke yako au unaweza kupata wakili wa kufilisika. Gharama za kufilisika ni pamoja na ada ya wakili na ada ya kufungua. Ukiwasilisha kurudi kwako mwenyewe, utabaki kuwajibika kwa ada ya kufungua.
Ikiwa huwezi kumudu kuajiri wakili, unaweza kuwa na chaguzi za huduma za kisheria za bure. Ikiwa unahitaji msaada kupata wakili au kupata huduma za kisheria za bure, angalia na Chama cha Mawakili cha Amerika kwa rasilimali na habari.
Kabla ya kufungua faili, unahitaji kujielimisha juu ya kile kinachotokea unapowasilisha kufilisika. Sio tu juu ya kumwambia hakimu kuwa nimefilisika! na kujitupa kwa rehema ya korti. Kuna mchakato, wakati mwingine unachanganya, na wakati mwingine ni ngumu, ambayo watu na kampuni lazima zifuate.
Hatua ni:
- Kukusanya rekodi za kifedha: orodhesha deni, mali, mapato, matumizi. Hii inakupa wewe, mtu yeyote anayekusaidia, na mwishowe korti, ufahamu mzuri wa hali yako.
- Pata ushauri wa mkopo ndani ya siku 180 za kufungua jalada: ushauri wa kufilisika unahitajika. Unaihakikishia korti kuwa umemaliza uwezekano mwingine wote kabla ya kufungua kufilisika. Mshauri lazima awe kutoka kwa mtoa huduma aliyeidhinishwa aliyeorodheshwa kwenye tovuti ya mahakama za the EE . UU . Wakala wengi wa ushauri hutoa huduma hii mkondoni au kwa njia ya simu, na unapokea cheti cha kukamilisha mara baada ya kufanywa, ambayo inapaswa kuwa sehemu ya nyaraka unazowasilisha. Ukiruka hatua hii, uwasilishaji wako utakataliwa.
- Fungua ombi: Ikiwa bado haujaajiri wakili wa kufilisika, hii inaweza kuwa wakati wa kuifanya. Ushauri wa kisheria hauhitajiki kwa watu wanaofilisika, lakini unachukua hatari kubwa ikiwa unajiwakilisha. Kuelewa sheria za kufilisika kwa serikali na serikali na kujua ni zipi zinatumika kwako ni muhimu. Majaji hawawezi kutoa ushauri, na pia wafanyikazi wa korti hawawezi kutoa. Kuna aina nyingi pia za kujaza na tofauti muhimu kati ya Sura ya 7 na Sura ya 13 ambayo unahitaji kuzingatia wakati wa kufanya maamuzi. Ikiwa haujui na kufuata taratibu na sheria sahihi kortini, inaweza kuathiri matokeo ya kesi yako ya kufilisika.
- Kutana na wadai: Maombi yako yanapokubaliwa, kesi yako imepewa msimamizi wa korti, ambaye huanzisha mkutano na wadai wako. Lazima uhudhurie, lakini wadai sio lazima. Hii ni fursa kwao kukuuliza wewe au msimamizi wa mahakama maswali juu ya kesi yako.
Aina za kufilisika
Kuna aina kadhaa za kufilisika ambazo watu binafsi au wenzi wa ndoa wanaweza kupakia moja, ya kawaida ni Sura ya 7 na Sura ya 13.
Sura ya 7 Kufilisika
Sura ya 7 kufilisika kwa ujumla ni chaguo bora kwa wale walio na kipato kidogo na mali chache. Pia ni njia maarufu zaidi ya kufilisika, uhasibu kwa 63% ya kesi za kufilisika za kibinafsi mnamo 2019.
Sura ya 7 kufilisika ni fursa ya kupata uamuzi wa korti ambayo hukuondolea jukumu la kulipa deni na pia kukuruhusu kuweka mali muhimu ambazo zinachukuliwa kama mali ya msamaha. Mali isiyo na msamaha itauzwa ili kulipa sehemu ya deni yako.
Mwisho wa mchakato wa kufilisika kwa Sura ya 7, deni zako nyingi zitafutwa na hautalazimika kuzilipa tena.
Misamaha ya mali hutofautiana kutoka jimbo hadi jimbo. Unaweza kuchagua kufuata sheria ya serikali au sheria ya shirikisho, ambayo inaweza kukuruhusu kuweka mali zaidi.
Mifano ya mali ya msamaha ni pamoja na nyumba yako, gari unayotumia kufanya kazi, vifaa unavyotumia kazini, hundi za Usalama wa Jamii, pensheni, mafao ya veterani, ustawi, na akiba ya kustaafu. Vitu hivi haviwezi kuuzwa au kutumiwa kulipa deni.
Mali isiyo na msamaha ni pamoja na vitu kama pesa taslimu, akaunti za benki, uwekezaji wa hisa, sarafu au makusanyo ya stempu, gari la pili au nyumba ya pili, n.k. Vitu visivyo na msamaha vitafutwa, kuuzwa na mdhamini mteule wa kufilisika wa korti. Mapato yatatumika kulipa mdhamini, kulipia ada ya kiutawala na, ikiwa pesa inaruhusu, kuwalipa wadai wako kadiri iwezekanavyo.
Sura ya 7 kufilisika kunakaa kwenye ripoti yako ya mkopo kwa miaka 10. Ingawa itakuwa na athari ya haraka kwenye alama yako ya mkopo, alama hiyo itaboresha baada ya muda unapojenga tena pesa zako.
Wale wanaowasilisha kufilisika kwa Sura ya 7 watakuwa chini ya jaribio la Mahakama ya Kufilisika ya Amerika Sura ya 7, ambayo hutumiwa kuondoa wale ambao wangeweza kulipa deni yao kwa kurekebisha madeni yao. Jaribio la njia inalinganisha mapato ya mdaiwa kwa miezi sita iliyopita na mapato ya wastani (juu zaidi ya 50%, chini ya 50%) katika jimbo lao. Ikiwa mapato yako ni chini ya mapato ya wastani, unastahiki Sura ya 7.
Ikiwa uko juu ya wastani, kuna jaribio la pili la njia ambayo inaweza kukustahilisha kufungua jalada la 7. Jaribio la pili linapima mapato yako dhidi ya gharama muhimu (kodi / rehani, chakula, mavazi, gharama za matibabu) kuona ni kiasi gani cha mapato kinachoweza kutolewa unayo. Ikiwa kipato chako kinachoweza kutolewa ni cha kutosha, unaweza kuhitimu Sura ya 7.
Walakini, ikiwa mtu anapokea pesa za kutosha kulipia madeni polepole, hakimu wa kufilisika hawezekani kuruhusu kufungua sura ya 7. Kuongezeka kwa mapato ya mwombaji kulingana na deni, kuna uwezekano mdogo kwamba itakubaliwa. 7.
Sura ya 13 Kufilisika
Sura ya 13 akaunti ya kufilisika kwa takriban 36% ya jalada la kufilisika kwa biashara. Kufilisika kwa Sura ya 13 kunajumuisha kulipa deni zako kadhaa ili zingine zisamehewe. Hii ni chaguo kwa watu ambao hawataki kutoa mali zao au hawastahili Sura ya 7 kwa sababu mapato yao ni makubwa sana.
Watu wanaweza tu kufungua kufilisika kwa Sura ya 13 ikiwa deni zao hazizidi kiwango fulani. Mnamo mwaka wa 2020, deni lisilolindwa la mtu binafsi halingeweza kuzidi $ 394,725 na deni zilizopatikana zilipaswa kuwa chini ya $ 1,184 milioni. Kikomo maalum hukaguliwa mara kwa mara, kwa hivyo wasiliana na wakili au mshauri wa mkopo kwa takwimu za kisasa zaidi.
Chini ya Sura ya 13, lazima ubuni mpango wa ulipaji wa miaka mitatu hadi mitano kwa wadai wako. Mara tu utakapokamilisha mpango huo, deni zilizobaki zinafutwa.
Walakini, watu wengi hawakamilishi kufanikisha mipango yao. Wakati hii inatokea, wadaiwa wanaweza kuchagua kufilisika kwa Sura ya 7. Ikiwa hawatafanya hivyo, wadai wanaweza kuendelea na majaribio yao ya kukusanya salio kamili linalodaiwa.
Aina tofauti za kufilisika
Sura ya 9: Hii inatumika tu kwa miji au miji. Inalinda manispaa kutoka kwa wadai wakati jiji linaendeleza mpango wa kusimamia madeni yake. Hii kawaida hufanyika wakati viwanda vinafunga na watu kwenda kutafuta kazi mahali pengine. Kulikuwa na majalada manne tu ya Sura ya 9 mnamo 2018. Kulikuwa na majalada 20 ya Sura ya 9 mnamo 2012, zaidi tangu 1980. Detroit ilikuwa mojawapo ya yale yaliyowasilishwa mnamo 2012 na ndio jiji kubwa zaidi kuwa limewasilisha Sura ya 9.
Sura ya 11: Hii imeundwa kwa biashara. Sura ya 11 mara nyingi hujulikana kama kufilisika upya kwa sababu inawapa wafanyabiashara fursa ya kukaa wazi wakati wa kurekebisha madeni na mali kulipa wadai. Hii hutumiwa hasa na mashirika makubwa kama General Motors, Circuit City, na United Airlines, lakini inaweza kutumiwa na kampuni za saizi yoyote, pamoja na vyama, na wakati mwingine, watu binafsi. Ingawa biashara inaendelea kufanya kazi wakati wa kesi za kufilisika, maamuzi mengi hufanywa kwa idhini ya korti. Kulikuwa na faili 6,808 tu za Sura ya 11 mnamo 2019.
Sura ya 12: Sura ya 12 inatumika kwa shamba za familia na wavuvi wa familia na inawapa fursa ya kuja na mpango wa kulipa deni yao yote au sehemu. Korti ina ufafanuzi mkali wa nani anastahili, na inategemea mtu ambaye ana mapato ya kila mwaka kama mkulima au mvuvi. Madeni ya watu binafsi, ushirikiano, au mashirika yanayowasilisha Sura ya 12 hayawezi kuzidi $ 4.03 milioni kwa wakulima na $ 1.87 milioni kwa wavuvi. Mpango wa ulipaji lazima ukamilishwe ndani ya miaka mitano, ingawa sifa za msimu wa kilimo na uvuvi huzingatiwa.
Sura ya 15: Sura ya 15 inatumika kwa kesi za ufilisi wa mpaka, ambapo mdaiwa ana mali na deni katika Merika na katika nchi nyingine. Kulikuwa na kesi 136 za Sura ya 15 zilizowasilishwa mnamo 2019. Sura hii iliongezwa kwa nambari ya kufilisika mnamo 2005 kama sehemu ya Sheria ya Kuzuia Unyanyasaji wa Kufilisika na Ulinzi wa Watumiaji. Kesi za Sura ya 15 zinaanza kama kesi za ufilisi katika nchi ya kigeni na zinaelekea kortini za Merika kujaribu kulinda kampuni zenye shida za kifedha kutoka chini. Korti za Merika zinaweka mipaka ya wigo wao wa nguvu katika kesi hiyo tu kwa mali au watu ambao wako Amerika.
Matokeo ya kufungua kwa kufilisika huko Merika
Kanuni ya kimsingi ya kufilisika ni kwamba inakupa mwanzo mpya na pesa zako. Sura ya 7 (inayojulikana kama kufilisika) huondoa deni kwa kuuza mali ambazo hazina msamaha ambazo zina thamani fulani. Sura ya 13 (inayojulikana kama mpango uliolipwa) inakupa fursa ya kukuza mpango wa miaka 3-5 kulipa deni yako yote na kuweka kile ulicho nacho.
Wote ni kiasi cha mwanzo mpya.
Ndio, kufungua jalada la kufilisika kunaathiri alama yako ya mkopo. Kufilisika kunakaa kwenye ripoti yako ya mkopo kwa miaka 7-10, kulingana na sura ya kufilisika ambayo unaweka faili. Sura ya 7 (ya kawaida) iko katika yake ripoti ya mkopo kwa miaka 10 , wakati kuwekwa kwa Sura ya 13 (ya pili ya kawaida) iko kwa miaka saba .
Wakati huu, kufilisika kunaweza kukuzuia kupata njia mpya za mkopo na inaweza kusababisha shida wakati unapoomba kazi.
Ikiwa unafikiria kufilisika, ripoti yako ya mkopo na alama ya mkopo labda tayari zimeharibiwa. Ripoti yako ya mkopo inaweza kuboresha, haswa ikiwa lipa bili zako mfululizo baada ya kufungua kufilisika.
Bado, kwa sababu ya athari ya muda mrefu ya kufilisika, wataalam wengine wanasema kwamba unahitaji angalau $ 15,000 kwa deni ili kufilisika iwe na faida.
Ambapo kufilisika hakusaidii
Kufilisika sio lazima kufuta majukumu yote ya kifedha.
Haitoi aina zifuatazo za deni na majukumu:
- Mikopo ya wanafunzi wa Shirikisho
- Alimony na msaada wa watoto
- Madeni ambayo huibuka baada ya kufungua kufilisika
- Baadhi ya madeni yaliyopatikana katika miezi sita kabla ya kufungua kufilisika
- Ushuru
- Alipata mikopo kwa ulaghai
- Deni za Kuumia za Kibinafsi Unapoendesha Unakunywa
Wala hailindi wale ambao kwa pamoja walisaini deni zao. Mtia saini mwenza wako alikubali kulipa mkopo wako ikiwa haukulipa au haukuweza kulipa. Unapowasilisha kufilisika, deni lako mwenza bado anaweza kuwa na jukumu la kisheria kulipa mkopo wako wote au sehemu yake.
Chaguzi nyingine
Watu wengi hufikiria kufilisika tu baada ya kutafuta usimamizi wa deni, ujumuishaji wa deni, au usuluhishi wa deni. Chaguzi hizi zinaweza kukusaidia kurudisha fedha zako na hazitaathiri vibaya mkopo wako kama kufilisika.
Usimamizi wa deni ni huduma inayotolewa na mashirika yasiyo ya faida ya mashirika ya ushauri wa mkopo ili kupunguza riba kwenye deni la kadi ya mkopo na kutoa malipo ya kila mwezi ya kulipwa. Ujumuishaji wa deni unachanganya mikopo yako yote kukusaidia kufanya malipo ya kawaida na kwa wakati kwa deni zako. Ulipaji wa deni ni njia ya kujadili na wadai wako ili kupunguza salio lako. Ikiwa umefanikiwa, unapunguza moja kwa moja madeni yako.
Kwa habari zaidi juu ya kufilisika na chaguzi zingine za kupunguza deni, tafuta ushauri wa mshauri wa mkopo wa karibu au soma kurasa za habari za Tume ya Biashara ya Shirikisho .
Yaliyomo
- Kufilisika hufanya kazije?
- Nani anafaili kwa Kufilisika
- Je! Ninapaswa Kufilisika lini?
- Kufilisika nchini Merika
- Jinsi ya kufungua kufilisika?
- Aina za kufilisika
- Sura ya 7 Kufilisika
- Sura ya 13 Kufilisika
- Aina tofauti za kufilisika
- Matokeo ya kufungua kwa kufilisika huko Merika
- Ambapo kufilisika hakusaidii
- Haitoi aina zifuatazo za deni na majukumu:
- Chaguzi nyingine
- Mahitaji ya Kununua Nyumba Nchini Merika - Mwongozo
- Jinsi ya kujua ikiwa nina tiketi za trafiki huko Merika?
- Je! Tattoo inagharimu kiasi gani huko Merika?
- Je! Muuguzi hupata pesa ngapi huko Merika? - mwongozo kamili
- Maduka 12 bora mtandaoni nchini Merika
- Jinsi ya kupiga faragha nchini Merika? - Mwongozo Kamili